保险买得越多,赔得越多?

2017-04-19 来源:中国平安
  • 市场上那么多种保险产品,是不是买得越多就赔得越多?保险专家表示,保险并非是越多赔得越多,有的险种重复投保可能得不到重复的补偿,从而造成金钱的浪费,并不划算。
  • 财产险:损失多少赔多少
  • 对于财产来说,都有一个预估价值,比如家财险里面,先会对房屋和房屋里的基本财产有个预估的价值;又比如在车险里,最基本的定价也是按照车辆的购买价格、实际使用状况、零配件价格等因素来参考。
  • 家财险、车险:损失多少赔多少
  • 由于财产类保险的本质核心是对产生的实际损失进行补偿,而不是通过赔偿而获得收益,所以一旦发生了事故,首先要在核保环节核准具体的损失有多少。打个比方,如果购买了100万元保额的平安家庭财产险,家里自来水管因高压导致爆裂,修理一共花了5000元,那么保险的赔付也就只有5000元。而车险也是如此,当发生事故后需要理赔,即使三者险购买了50万元的保额,但如果赔付时只需要支付5万元,则只能赔付5万元;所以财产险和车险重复投保的意义不大。
  • 第三者责任险可以重复投保
  • 但这并不意味着车主只能在一家公司买一份保险。按照交强险的规定,一辆车只能买一份,但商业车险则可以投保两家保险公司。比如,如果车主第三者责任险在A公司投保20万元,在B公司投保30万元,则总投保第三者责任险就有50万元。在发生事故造成损失后,虽然不会赔双份,但是车主可以要求两个公司根据保费比例进行赔偿。同样是赔付5万元,但可以要求A公司赔2万元,B公司赔3万元。
  • 当然,在现实中,这种做法很少会出现。为了购买和理赔方便,大部分车主一般交强险和商业险都在同一家公司一次过买完。
  • 费用型医疗保险:花了多少赔多少
  • 目前市场上的医疗保险有费用型医疗保险和补贴型医疗保险两大类。
  • 费用型医疗保险是按实际医疗费的支出理赔,遵循保险的补偿原则,如果被保险人的医疗费已经在一个地方,比如社保、或是单位报销、或者其他的保险公司,获得补偿之后,就不能再从保险公司获得超出实际支出的超额补偿,保险公司只补足实际医疗费的差额。
  • 补贴型医疗险:买多少赔多少
  • 金融界保险专家建议,如果在某一家商业保险公司购买了费用型医疗保险,就不要再重复购买类似的保险,而可以适当考虑补贴型医疗保险。补贴型险种与实际医疗费用无关,保险公司按照合同规定的补贴标准,对投保人进行赔付;如果在多家公司投保,就能从多家公司得到理赔金。
  • 人身险:可以叠加保单
  • 事实上,所谓的“买多一份保险,就多一份保障”,主要指的还是对与人身相关的各种产品,比如意外险、寿险以及重疾险。这些保险产品买得越多,的确是赔得越多,不受公司的影响,也不存在重复投保的问题。在某种意义上,还有一种“残忍的致富”,就是指这些以生命和重疾为代价换来的赔付,来延续对家庭和亲人的关爱和责任。
  • 意外险:可以买多少就赔多少
  • 莫先生的工作是一家公司的驻海外某国代表,每年除了假期,基本上都在非洲某国做工程。每年公司在他身上花的保险费高达数万元,不仅有全面的交通意外险和人身意外险各100万元,还有各种高端医疗。不过他每年休完假重新出发时还另外买一份“平安境外工作保险”,额度为50万元。一旦发生了意外,只要符合理赔条件,这三份意外险全部都可以赔付。
  • 所以,对于意外险来说,只要是因为意外事故导致的残疾或者身故,对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的。像莫先生的案例,譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故,累计起来三份保险都是100%赔付,一共250万元。如果莫先生因为交通事故意外的其他意外而出险理赔,也可以获赔200万元。
  • 意外险不能无限购买
  • 但这并不意味着人身意外险就可以无限地购买。为了防范道德风险,一般保险公司会规定购买限定数额。比如有的保险公司规定意外险只能一次性购买3份,有的则规定航意险最多只能购买10份,最高保额不超过200万元。超出了这一范围,也有可能被拒保拒赔。
  • 重疾险:可叠加
  • 与大病相关的,就是重疾类保险产品,一旦发生合同里所规定的疾病,则必须进行理赔。这些理赔只与有没有被确诊有关,和治疗状态和治疗花费无关。比如近来很多保险公司推的防癌险,只要被确诊是得了恶性肿瘤,均可以进行赔付。而有些恶性肿瘤也属于重疾范围,因此如果同时也购买了重疾险,则可以同时获得赔付。
  • 举个例子,王先生先后购买了20万元保额的平安福享安康重疾险和10万元保额的平安康寿宝防癌险。若干年后,王先生在体检中被查出了恶性肿瘤,此种恶性肿瘤也在其购买的重疾险范围之内,无论是否已经开始治疗,这两款保险必须马上向其赔付,赔付总额一共为30万元的费用。如果在病发初期,只花费了20万元就将病情控制住了,则剩下的10万元也无需向保险公司返还。
  • 重疾险VS防癌险
  • 既然重大疾病主要是恶性肿瘤,那么买防癌险是否可以替代?各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保,19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,一般都达到30种以上。而防癌险,是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看,确实比重疾险要窄。
  • 一般来说,重疾险因保障范围高,保费也相对高;防癌险作为只针对肿瘤的险种,保费相对便宜。比如,如果一位50岁的男士,购买保额10万元的平安福享安康重疾险,缴费期10年,那么每年需要缴纳保费0.8万元左右(具体保费须测算)。同样情况下,若选择保额10万元的平安康寿宝防癌险,缴费期10年,年缴保费将缩减至前者保费的十分之一左右。
  • 相对于重疾险,防癌险的确保障范围有限,但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显:1、家庭属于低收入人群;2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员;3、有癌症家族史的人员;4、50~70周岁的中老年人;5、已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人群。
  • 商业险与医保不冲突
  • 值得一提的是,以上的所有赔付,包括意外险都与医保不冲突,相当于医保上再“叠加”,医保无论可以支付多少,这些赔偿都严格按照合同给付,也无须发票进行报销,并且是一次性赔付到位。一旦赔付发生,整个合同也随之结束。
  • 保监会:未成年人死亡保险限额提高至20和50万
  • 对于父母为其未成年子女投保的人身保险,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行:
  • (一)对于被保险人不满10周岁的,不得超过人民币20万元。
  • (二)对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的,不得超过人民币50万元。
  • 保障数量不重要 投保年龄很重要
  • 保险公司在推销自己的重疾险时,喜欢拿保障的疾病数量说事,市场上有些产品多达80种。比如某保险能够保障的疾病种类是42种,“其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的(基础)病种,第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾病。”据了解,规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,规定外的则含终末期肺病、轻微脑中风后遗症等。
  • “从公司发布的理赔数据来看,占重疾理赔最多的是恶性肿瘤,其次心血管类。”一位寿险人士表示,保协规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾,至于要不要增加其他病种,视个人情况而定。
  • 此外,消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度,与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检,但是B公司可能50万就要体检。当然,越年轻免体检的上限越高,这个规则大家基本是通用的。一般来说,40岁是个坎儿,可能39岁时买60万不用体检。但是一过40,可能过30万就要体检。
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